Как взять автокредит на подержанный автомобиль

Категория:

Передвижение на автомобиле имеет массу преимуществ в сравнении с городским транспортом. Не нужно стоят в очереди на остановках, а до места сбора можно добраться в разы быстрее. Поэтому на рынке всегда присутствует спрос на автомобили. Но не у каждого россиянина есть возможность приобрести ТС за собственные средства. Многие россияне оформляют автокредит на подержанный автомобиль. В данном вопросе важно не торопиться с выбором, а детально изучить все предложения на рынке.

Как взять автокредит на подержанный автомобиль

В каком банке можно взять автокредит на подержанный автомобиль

Автокредит - это целевое финансирование средств на покупку автомобиля. Полученные от банка деньги, заемщик может потратить только на покупку авто на первичном или вторичном рынке. Государство также принимает участие в сделках. Оно предоставляет льготные условия кредитования на приобретение новых ТС отечественного производства.

В каком банке можно взять кредит на подержанный автомобиль? Практически в любом. Дело в том, что транспортное средство является залоговым имуществом. Если первый заемщик не погасил задолженность вовремя, то банк забирает имущество в счет уплаты долгов, и распродает его через аукцион. На сайте финансового учреждения в разделе залоговой недвижимости можно просмотреть все имеющиеся автомобили на продажу. Здесь есть реальный шанс приобрести поддержанный автомобиль с маленьким пробегом по цене с дисконтом от рыночной.

Как приобрести б/у авто в кредит

Иногда между желанием купить автомобиль и возможностью возникает препятствие в виде ограниченных денежных ресурсов. Решить проблему можно, оформив автокредит на подержанный автомобиль. Такой займ предоставляется на разных условиях: без аванса, без страховки, под залог, с правом выкупа. Рассмотрим нюансы всех схем.

Банки предлагают несколько кредитных программ. Заемщик не всегда может быстро выбрать оптимальную для себя. Для примера возьмем машину стоимостью 500 тыс. руб. Допустим, что у клиента есть 200 тыс. руб., которые он готов внести в качестве первоначального взноса. Еще 300 тыс. руб. он хочет взять в кредит на три года.

Получение потребительского кредита

Оформление потребительского кредита не обязывает клиента отвечать перед банком за цель получения денег. Но нужно будет доказать свою платежеспособность. Среднемесячная выплата по займу составит 10 тыс. руб., заработная плата заемщика должна быть минимум 30 тыс. руб. Иначе банк предложит представить созаемщиков, поручителей или имущество. На необеспеченный кредит наличными предусмотрена повышенная процентная ставка. Поэтому взять автокредит лучше в том же банке, в котором открыта зарплатная карта.

Беспроцентный автокредит

Отсутствие годовой ставки по кредиту выглядит подозрительно. Даже при детальном изучении договора сложно найти подвох. Ежемесячные комиссии не предусмотрены, однако имеется плата за оформление документов. Но и ее размер воображения не потрясает. В чем суть схемы?

Банки рассказывают, что дают возможность заемщику купить авто из салона в рассрочку. Например, автомобиль стоит $20 тыс. Половину суммы вносит заемщик, банк доплачивает еще $8 тыс. Заемщик должен погасить все $20 тыс., тогда прибыль банка составит $2 тыс. Автосалон теряет в суммарной прибыли, но увеличивает объемы продаж. Так выглядит официальная версия, которую любят рассказывать заемщикам в банках. И действительно, еще 3—4 года назад так все и выглядело. На практике такая схема давно себя изжила. В условиях нынешней конкуренции автосалон не может завышать цены. Покупателей у него и так хватает, поэтому нет потребности предоставлять скидку для факторинговых операций.

Тогда где же прибыль банка? В завышенной стоимости полиса “КАСКО”. Банк заключает соглашение о том, что заемщикам в рамках беспроцентных программ страховая продает полис по высоким тарифам. Полученной прибылью банк делится с компанией. На этих же отчислениях банк отбирает свою маржу по кредитам. В рамках таких программ банк сотрудничает с 2-3 компаниями. Поэтому возможность выбора страховщика иллюзорна.

Покупка без первоначального взноса

Возможность приобрести автомобиль без авансового платежа предоставляют не все банки. Для них это рискованная схема. Поэтому все расчеты осуществляются индивидуально.

В отличии от потребительского кредита такие займы являются залоговыми. На льготную ставку в 5,5-12% могут рассчитывать те клиенты, которые хотят приобрести отечественный автомобиль. Кредиты предоставляются с государственным субсидированием и без такого. Через три года переплата по кредиту в 300 тыс. под 10% годовых составит 38 465,90 руб.

Предоставляя кредит без аванса, банк заставляет клиента оформить полис “КАСКО” у своего партнера за 30-60 тыс. руб. У клиента практически нет возможности выбора страховщика. У всех перечисленных банком компаний тариф будет одинаковый.

Таким образом, взяв автокредит без первоначального взноса, заемщик должен быть готов к повышенной процентной ставке и высоким тарифам по полисам КАСКО.

Перекупка долга по автокредиту

В рамках данной программы клиент вносит небольшие платежи весь срок, а в последний месяц вносится всю оставшуюся сумму. Такой платеж осуществляется либо за счет собственных средств, путем продажи авто или повторного кредитования. Последующая продажа производится только через автодилера. В договоре указывается, что ТО и ремонт должны осуществляться исключительно в сервисных центрах дилеров.

Купить по такой программе авто можно только у официального дилера. Первый взнос составляет 10%, а последний платеж - 20%-55%. Срок действия договора 3 года, но может быть и меньше. Проценты начисляются на всю основную сумму. Дилеры устанавливают жесткие требования к амортизации и пробегу таких авто. При повторной продаже их стоимость будет значительно занижена. Такая схема подойдет тем, кто может каждые 2-3 года менять автомобиль.

С плохой кредитной историей

Заемщикам с плохой КИ нужно быть готовым к особым условиям обслуживания. Это может быть повышенная ставка, увеличенный размер взноса (до 50% от общей стоимости авто). Не все, но многие банки согласятся сотрудничать с клиентом с подпорченной КИ. Поэтому кидаться на первое же предложение не стоит. Следует изучить все возможные варианты и потом принимать решение. Даже для заемщиков с плохой КИ есть много выгодных предложений.

Без страхования КАСКО

Взять автокредит без страховки можно на ограниченные марки авто, под меньший срок и на маленькую сумму. К заемщику также предъявляется ряд жестких требований: место регистрации, возраст, водительский стаж и т.д. Размер первого взноса будет увеличен минимум на 10%. Отсутствие ежегодной страховки компенсируется повышенной процентной ставкой. Такой кредит будет выгоден клиентам с большим водительским стажем, которым не нужна страховая защита.

Без справок о доходах

Взять автокредит на подержанный автомобиль в салоне можно, предоставив только паспорт и СНИЛС. Платежеспособность потенциального заемщика банк оценит по внутренним программам скоринга. Риски финансового учреждения будут заложены в увеличенной процентной ставке и расширенной страховой ответственности. Это может быть заключение дополнительной страховки от несчастного случая или страховом полисе. Клиенту кроме КАСКО с нулевой франшизой придется оформить полис страхования жизни заемщика. Потому лучше взять дополнительную “бумажку” и получить кредит под выгодный процент.

Оформление автокредита – последовательность действий

В процессе оформления автокредита следует уделять особое внимание деталям сделки. О них пойдет речь дальше.

Выбор банка и подходящих условий

Взять автокредит на подержанный авто проще всего в период проведения акций. В этот период банки снижают требования к клиентам. Можно получить стандартный автокредит на выгодных условиях. Чтобы не переплачивать на страховке и других комиссиях, следует выбирать программу с авансовым платежом и КАСКО. Тогда у клиента появится реальная возможность выбрать одного из 20 страховщиков и получить кредит под льготный 6-12%.

Как только будет выбрана оптимальная программа, банк запросит минимальный пакет документов для оценки платежеспособности заемщика. Финучреждения не желают сотрудничать с “плохими” покупателем. Поэтому всех потенциальных заемщиков оценивают по скоринговой системе. Наполненность критериями и глубина оценки зависит от уровня технологического развития и потребностей банка. В основе каждой схемы лежит методика, разработанная ЦБ РФ.

На этапе анализа заемщиков делят на 3 группы. В первую попадают заемщики с хорошей социальной характеристикой:

  • возраст 30-45 лет;
  • срок проживания в регионе от 10 лет;
  • работа в частной компании на высокой должности длительный срок;
  • наличие семьи и детей свидетельствует об ответственном отношении человека к финансам.

Отдельно оценивается финансовое положение заемщика: наличие депозитов, открытых счетов, хорошая кредитная история свидетельствуют о высокой степени ответственности заемщика.

Отдельный параметр - отношение суммы ежемесячных выплат по сальдо баланса (разница между доходами и расходами клиента). Это основной показатель в принятии решения, так как он отражает возможность клиента погашать задолженность из текущих потоков. При отрицательном сальдо и в случае, если сумма выплат превышает 90% сальдо, получить кредит в банке нереально. Критическое значение соотношения - 60%.

Последнюю группу формируют такие параметры кредита как: срок, сумма, размер аванса.

Ответ по каждому показателю фиксируется в баллах и ранжируется исходя из уровня его важности для принятия решения. Удельный вес каждой группы составляет 25, 45 и 30 процентов. Итоговая оценка формируется путем умножения веса параметра на бал.

По ней принимается решение о выдаче кредита:

  • нецелесообразно – до 30 баллов;
  • необходимо обеспечение - 30-45 баллов;
  • состояние удовлетворительное, выдача автокредита возможна – 45-55 баллов;
  • финансовое состояние соответствует требованиям - 55-75 баллов;
  • положительные рекомендации - более 75 баллов.

Пакет необходимых документов

Чтобы взять автокредит, нужно предоставить в банк:

  1. паспорт гражданина РФ;

  2. ИНН;

  3. СНИЛС;

  4. справку 2-НДФЛ с места работы;

  5. счет-фактуру на автомобиль;

  6. паспорт супруги/супруга, свидетельство о браке;

  7. письмо рекомендация от предприятия (по требованию банка);

  8. документы, которые подтверждают наличие других доходов.

Если клиент хочет взять автокредит на подержанный автомобиль в салоне, то весь пакет документов подготовят сотрудники салона. Они же могут доставить их в банк курьерской службой. Если клиент выбрал авто на сайте финансового учреждения, то счет фактуру он получит непосредственно в кредитном отделе банка.

Выбор авто и требования к нему

Первым делом следует определиться с маркой транспортного средства. От этого критерия зависят будущие условия кредитования. Желающим приобрести новую иномарку достаточно внести 10-20% аванса. Будущим владельцам отечественного транспортного средства следует подготовить 20-50% аванса. Взять автокредит на подержанный автомобиль можно на срок до трех лет.

Что касается технического состояния, то в случае с б/у авто выбирать заемщику не приходится. В лучшем случае можно договориться с продавцом о просмотре автомобиля. И это только при добровольной реализации бывшим заемщиком ТС. Если авто реализуется в рамках аукциона, то есть принудительно, то покупателю сообщают обо всех недостатках заранее. Окончательное решение принимает покупатель.

Если сотрудники автосалона согласятся на проведение проверки ТС на СТО, то вероятность того, что выбранный автомобиль в будущем не принесет сюрпризов значительно увеличивается. Чаще всего в ответ на подобную просьбу можно услышать вежливый отказ. Менеджер сошлется на проведение проверки ранее. Если в процессе разговора он начнет нервничать или будет пытаться перевести тему на любую другую, то это является косвенным показателем того, что ТС находится в плохом техническом состоянии.

Провести визуальный осмотр лучше при помощи электронного толщиномера. Этот прибор показывает разницу в тоне краски. Так по деталям кузова можно определить, какие элементы были перекрашены после ДТП. Покупать его не имеет смысла. Лучше на время арендовать на СТО. Наличие у клиента прибора отпугнет продавца. Он вряд ли будет предлагать авто, которое побывало в ДТП.

Чтобы понять, стоит ли покупать б/у автомобиль, обратите внимание на запах в салоне. Затхлый аромат свидетельствует о том, что машина ранее попадала под воду. Автосалон может попытаться замаскировать его освежителем, однако чересчур навязчивая «пахучка» уже должна стать причиной подозрений потенциального клиента. Если автомобиль ранее горел, в салоне может сохраниться запах гари, который представители предприятия также будут пытаться скрыть любой ценой.

Подача заявки, ожидание ответа

Чтобы быстро оформить кредит на подержанный автомобиль, следует подавать документы в центральный офис банка. На периферии и в филиалах часто отсутствуют все необходимые специалисты (служба безопасности, юристы), поэтому документы отправляются в центральный офис.

Уточняя условия кредитования в отделении, поинтересуйтесь графиком работы банка, ФИО сотрудника. В отделении нужно будет заполнить два договора на получение автокредита на подержанный автомобиль. На это уйдет 30–60 мин. Тем временем сотрудник сделает копии документов.

После заполнения анкеты следует еще раз уточнить условия, на которых можно взять автокредит. Еще лучше - попросить копию договора для ознакомления домой.

Как только все документы поступят в центральное отделение, кредитный отдел начнет проверку данных. На принятие окончательного решения в разных банках уходит разное время. В среднем этот процесс длится от нескольких часов до нескольких дней.

Заключение договора купли-продажи с продавцом

В случае принятия позитивного решения кредитный специалист проинформирует об этом покупателя и выдаст гарантийное письмо. С этим документом следует посетить автосалон и заключить договор купли-продажи, в котором указывается: марка и стоимость ТС, условия оплаты аванса и его размер, порядок регистрации в ГАИ и другие условия. После подписания документа, покупатель должен перечислить сумму аванса и отчисления в ПФ. Если авто приобретается в салоне, то владелец и представитель продавца в ГАИ регистрируют ТС и оформляют техпаспорт. Все расходы оплачивает покупатель.

Подписание кредитного соглашения с банком

После получения техпаспорта и до оформления договора купли-продажи, покупателю нужно:

  • Подписать договор КАСКО и договор страхования гражданской ответственности водителя перед третьими лицами. Сделать это можно прямо в отделении банка или в офисе страховой компании.
  • Нотариально заверить договор залога, оплатив госпошлину 0,1% стоимости авто и услуги нотариуса в размере 0,1-0,2% от суммы сделки.
  • Теперь банк должен внести ТС в реестр залогового имущества. Покупателю следует оплатить комиссию за проведение этой операции в размере 100-200 руб.
  • После подписания всех документов, банк перечисляет сумму займа продавцу (дилеру или на счет бывшего заемщика) и выдаст ключи от авто новому клиенту.

Советы, чтобы сэкономить при покупке авто с пробегом в кредит

Покупка в автосалоне авто с пробегом таит большое количество недостатков. Имея в своём распоряжении грамотных специалистов, салоны умно подготавливают ТС к продаже. Полностью устранять поломки им невыгодно — поэтому видимые дефекты маскируются. Это сулит клиенту огромными расходами в будущем. В частности сотрудники любят корректировать счетчики пробега.

Советы

При нормальной эксплуатации машина проходят 6–10 тысяч километров в год. У 10-летнего экземпляра эта цифра должна составить 100 тыс. км. Поэтому не следует верить словам специалистов, которые уверяют, что транспортное средство длительное время находилось в гараже. Слишком низкий пробег означает проведённую корректировку показаний. Цифра более 200 тысяч километров также должна настораживать — такой автомобиль работал в такси или службе доставки. Поэтому к покупке авто в салоне следует подойти ответственно.

Перед тем как взять автокредит в салоне, можно поторговаться с менеджером. В виду огромной конкуренции и непростой ситуации на рынке получить скидку у дилера просто. Сотрудник автосалона может скинуть 400 евро на новый автомобиль и до 100 евро на подержанный. Сумма не большая, но за счет этих средств можно частично оплатить расходы на оформление кредита. Продавец готов пойти на уступки, когда видит, что клиент “почти созрел”. Соответственно, требовать интересных условий “у входа” не имеет смысла.

Однозначно можно сэкономить деньги, если самостоятельно поставить авто на учет. Сотрудники автосалона заплатят государству ту же комиссию, что и человек. который самостоятельно обратится в МРЭО. Поэтому нет смысла платить 8 000 руб за номера в автосалоне, если их можно оформить самостоятельно, заплатив 4 000 руб.

В салонах редко выставляются авто с большой амортизацией. Как известно, дилер зарабатывает 10% на продаже и 90% на обслуживании авто. В момент приобретения подержанного ТС услуги сервиса клиенту могут понадобиться. Кроме того, дилеры увеличивают цену, предлагая и всячески настаивая на дополнительных опциях. У дилера стоимость «родных» запчастей и неоригинального оборудования незначительно больше рыночной цены. Если полностью отказаться от допуслуг не получится, то можно купить предложенную дилером опцию, но установить «неофициально» у сертифицированных специалистов. Так. можно сэкономить на противоугонных системах.

Из автосалона продают ТС с летним комплектом резины. Цена шин в салоне может отличаться от фирменных центров. К тому же дилеры не работают с дешевыми марками, поэтому выбор резины очень ограничен. Поэтому дорогая и дешевая резина может различаться по цене в пять раз. От подробной опции следует сразу отказываться, чтобы сэкономить деньги на автокредите.

Понравилось:
0
Поделиться:
Комментариев: 0
Похожие новости
0 комментариев

Добавить комментарий

Кликните на изображение чтобы обновить код, если он неразборчив
Популярные посты
Как сделать закладку в Яндекс браузере
Как отключить антивирус Аваст
С чего начать малый бизнес
Как сказать девушке, что она мне нравится
Ликвидация ООО с долгами
DWG - чем открыть: онлайн или на компъютере
Как удалить сообщения в скайпе
Как стать уверенным в себе мужчиной
Как правильно тратить деньги
up