Рефинансирование ипотеки

Категория:

Сегодня все больше россиян осознают, что кредитной историей важно дорожить и возвращать займ вовремя, даже если банк находится в процессе ликвидации. При оформлении долгосрочных кредитов, сложно предположить, какое будет финансовое состояние заемщика в течение 10-15 лет. При возникновении любых проблем с выплатой приходится идти на разговор с кредитором и договариваться о реструктуризации задолженности или рефинансирования ипотеки.

Рефинансирование ипотеки

Что такое рефинансирование ипотеки

Процедура рефинансирования предусматривает погашение кредита в одном банке с помощью займа в другом банке. Залог остается прежним, а условия выплаты меняются. Целью рефинансирования ипотечных кредитов является снижение процентных ставок или изменение валюты. Например, в 2011 году европейцы, оформившие ипотеку в франках, массово меняли валюту на евро, курс который увеличивался не так быстро.

Другие заемщики переоформляли договора, чтобы уменьшить общую сумму долга. Для этого следует увеличить ежемесячные платежи и сократить срок действия договора.

Если у заемщика имеются другие кредиты, то средства от нового займа можно направить на погашение остальных задолженностей, а затем выплачивать один кредит.

Банки за счет рефинансирования ипотечного кредита привлекают новых клиентов. Получая информацию о предыдущих платежах, они могут быть уверены в платежеспособности клиента.

Плюсы и минусы рефинансирования ипотечных кредитов

Переоформление договора выгодно при долгосрочном кредитовании больших сумм. Только в этом случае выигрыш от сделки будет выше накладных затрат.

Если у заемщика пять и более кредитов, то одним рефинансированием не обойтись, так как расходы придется заплатить по каждому договору отдельно. Банк, который рефинансирует ипотеку, просит у клиента на это разрешения. Финансовые учреждения предоставляют такую услугу только с оплатой комиссии. Договором могут быть предусмотрены пени и неустойки за досрочное погашение или вообще стоять мораторий на эту операцию.

Заемщику следует подготовить стандартный пакет документов и дополнительно получить справки по ссудным счетам. Если имелись просрочки платежей или ухудшилось финансовое состояние заемщика в рефинансировании ипотеки будет отказано.

Рефинансирование ипотеки выгодно оформлять в том случае, если ставка по первому кредиту выше. Такая ситуация возможна только со “старыми договорами”, которые плательщики уплачивают уже 4-6 лет. В 2012 году ставка по ипотечным кредитам была 14%, а сегодня уже 10%. Средняя сумма займа составляет 2 млн. руб. Таким образом, ежегодная экономия составит 80 тыс. руб. (2 000 000 * 0,04).

Когда перекредитование ипотеки невыгодно

Если кредит был оформлен несколько месяцев назад, условия на рынке сильно не изменились (разница в 1-2 п.п.), то заниматься рефинансированием ипотеки не стоит. Все сэкономленные деньги будут направлены по переоценки жилья, страховку и прочие выплаты.

При использовании аннуитетной схемы оплаты большая часть ежемесячных платежей (60-70%) направляется на погашение процентов. Тело кредита уменьшается примерно со второй половины срока. Поэтому заниматься рефинансированием ипотеки следует в первой половине и при условии изменения рыночной ситуации.

Проценты

Какие ипотечные кредиты можно рефинансировать

Не каждый займ можно перекредитовать. К ипотечным кредитам выдвигаются такие требования:

  • своевременное погашение обязательств в полном объеме в течение последнего года (хотя учитывается вся кредитная история);
  • отсутствие текущей задолженности;
  • срок действия договора более семи месяцев, то есть осуществление минимум 6 платежей;
  • погашение 20-50% от первоначальной стоимости;
  • до окончания договора осталось не менее одного квартала;
  • кредит ранее не был рефинансирован.

К объекту залога предъявляются такие требования:

  • у заемщика имеется другая собственность кроме залоговой, иначе ее не получится забрать за долги;
  • в квартире не прописаны несовершеннолетние;
  • недвижимость является ликвидной, то есть ее можно продать за большую стоимость;
  • здание не аварийное;
  • на объект оформлено право собственности;
  • дом построен не ранее 1975 г.

Какие банки на каких условиях предлагают данную услугу

Спрос на рефинансирование ипотеки в России только увеличивается. Тем более, что крупнейшие банки страны предлагают выгодные программы.

Сбербанк

Так, в Сбербанке действует программа «Рефинансирование под залог недвижимости» под 10,9% годовых.

С ее помощью можно:

  • уменьшить кредитную нагрузку;
  • снизить размер платежей;
  • собрать все займы в одном банке, оформленный на выгодных условиях;
  • получить наличные деньги под низкий процент на любые цели.

После погашения первого договора с заемщика снимается обременение, а недвижимость поступает в собственность банку. Далее клиент может оформить рефинансирование ипотеки, как отдельно, так и вместе с консолидацией всех кредитов, в том числе по картам, или получением средств на личные цели.

Финансовое учреждение перекредитовывает:

  1. займ на капитальный ремонт или реконструкцию жилья;

  2. до 5 кредитов, выданных иными банковскими учреждениями;

  3. займы Сбербанка, при условии, что хотя бы один из них - ипотечный.

Базовая ставка рефинансирования ипотеки составляет 10,9% годовых. Она увеличивается по мере добавления других договоров. К ней применяются надбавки по 1% за отказ от страховки и прочих услуг.

Газпромбанк

Финансовое учреждение осуществляет:

  • Рефинансирование ипотеки, выданной иным банком;
  • консолидацию потребительских кредитов;
  • перекредитование ипотеки с предоставлением части средств на потребительские цели.

Базовая ставка составляет 11% (в случае погашения 20-50% первого кредита) и 11,5% (в случае погашения 51% кредита).

Дополнительно применяются надбавки:

  • +0,5% - для “не зарплатных” клиентов;
  • +1% - до предоставления документов о недвижимости.

Заявка рассматривается бесплатно в течение 7-10 дней. Главное требование, которое предъявляется к заемщику - наличие «чистой» кредитной истории. Финансовое учреждение не устанавливает мораторий или комиссию за досрочное погашение договора.

Потенциальные заемщики должны соответствовать таким критериям:

  • граждане РФ в возрасте 22 - 55 (60) лет для мужчин и женщин;
  • рефинансирование ипотеки могут оформить пенсионеры в возрасте до 60 (65) лет соответственно;
  • стаж работы на последнем месте минимум 6 месяцев.

ВТБ24

Финансовое учреждение занимается не только рефинансированием ипотеки, но и консолидацией кредитов. В рамках программы клиент может изменить ежемесячный платеж, процентную ставку, порядок погашения платежей, валюту договора.

Условия рефинансирования ипотеки подбираются индивидуально и зависят от прежних условий, размера кредита, его сроков, финансового состояния клиента. Базовая ставка составляет 11,25%. Если заемщик отказывается застраховать свою жизнь и имущество, то она увеличивается на 1%.

Финансовое учреждение принимает заявки на рефинансирование ипотеки в офисе и через сайт. Дополнительно потенциальному клиенту нужно предоставить справку о состоянии долга. Все документы рассматриваются в течение 3-5 рабочих дней. В случае принятия положительного решения комиссия за оформление сделки не взимается.

Финансовое учреждение предлагает интересные программы рефинансирования ипотеки. Они будут недоступны для клиентов Банка Москвы, Лето и Транскредитбанка. Новые договора заключаются по ставке 11,95%. В случае отказа от подписания договора страхования, ставка увеличивается на 1%. Рефинансирование ипотеки оформляется иностранным гражданам, работающим на территории РФ, даже если место регистрации не совпадает с местом нахождения жилья.

Когда рефинансирование выгодно?

Прежде чем принимать решение, следует произвести расчеты, чтобы определить как изменится суммы ежемесячного платежа, срок выплат, сумма переплаты.

Специалисты советуют заниматься перекредитованием после снижения ставки на 1.5 процентных пункта. Нет смысла принимать решение после просмотра предложений 1-2 банков. Если нет времени самостоятельно изучать все предложения на рынке, то лучше воспользоваться услугами кредитных брокеров. Специалисты не только подберут самое оптимальное предложение, но и будут сопровождать на всех этапах сделки. Через брокеров есть реальный шанс получить кредит на выгодных условиях.

Как заставить банк рефинансировать кредит?

Рефинансирование ипотеки позволяет банку увеличить клиентскую базу. Но в целом эта услуга не выгодна, так как приходится формировать резервы под долги. Финансовые учреждения не обязаны пересматривать форс-мажорные условия клиентов. Ни один закон не обязует банк заниматься перекредитованием.

Заемщик может обратиться в любой банк за рефинансированием ипотеки. Новый кредит могут не предоставить, если он противоречит правилам старого.

Рефинансирование ипотеки - это возможность для заёмщика получить кредит на более выгодных условиях. Финансовое учреждение будет долго проверять документы и тянуть с ответом. Оно имеет на это право. Поэтому нужно быть готовым ждать ответа.

Для рефинансирования ипотеки в своем банке достаточно написать заявление. На новом месте придется оплачивать все расходы по страхованию и оценке заново. Есть вероятность получить отказ по стандартным причинам: смена места работы, уменьшение доходов (платеж не должен превышать 40-60% дохода) и т. д. Нужно понимать, что банк все равно будет проверять залоговый объект: его состояние, срок постройки и т. д. Если он расположен в аварийном доме или заемщик ранее нарушал сроки внесения платежей, то это может стать основанием для отказа в рефинансировании ипотеки. Поэтому лучше обращаться за услугой перекредитования в свой банк.

Понравилось:
1
Поделиться:
Комментариев: 0
Похожие новости
0 комментариев

Добавить комментарий

Кликните на изображение чтобы обновить код, если он неразборчив
Популярные посты
Как сделать креативный подарок девушке своими руками
Как поставить пароль на папку
Как научиться радоваться жизни
Как объединить PDF файлы в один
Как перезагрузить ноутбук с помощью клавиатуры
Как начать новую жизнь с чистого листа
Что такое CRM система, какие CRM лучше для вашего бизнеса
Как изменить имя ВКонтакте
Как вести семейный бюджет
up