Как взять ипотеку без первоначального взноса

Категория:

Когда клиент обращается в банк за оформлением кредита, логично предположить, что у него не хватает средств для полной оплаты. Но он располагает минимальной суммой, например, 10-30% от стоимости объекта. Эти деньги клиент самостоятельно перечисляет продавцу в качестве авансового взноса. Остальную сумму выплачивает банк. Но бывают ситуации, когда у клиента не хватает средств для оплаты аванса и в этих ситуациях банк идет навстречу. Рассмотрим детальнее, как взять ипотеку без первоначального взноса.

Как взять ипотеку без первоначального взноса

Что такое первоначальный взнос

Первоначальный взнос – это часть стоимости приобретаемого объекта, которую заемщик должен продавцу выплатить самостоятельно. Оставшуюся часть перечисляет банк. Размер аванса в долгосрочном кредитовании может составлять от 0% до 40% от первоначальной стоимости жилья.

По этому показателю банк определяет финансовый потенциал заемщика и процентную ставку. Чем больше собственных средств внесет клиент, тем лучше. Во-первых, больше вероятность, что банк одобрит заявку, во-вторых, переплачивать придется меньше, так как финансовое учреждение снизит ставку на несколько пунктов. Например, в рамках программы "Дельта Кредит" ипотеку без первоначального взноса оформить не получится, но если заемщик готов внести 15-30% от стоимости, ему выдадут кредит под 10,25%, а если 30-50% - 10%. Оптимальным считается соотношение собственных и заемных средств 50/50. Использовать для авансового взноса заемные средства из другого источника не стоит, так как в этом случае увеличивается кредитная нагрузка.

Можно ли взять ипотеку без первоначалки

Если у клиента не хватает средств, но он хочет оформить ипотеку без первоначального взноса, можно попросить у финансового учреждения сразу два займа: первый - ипотечный, а второй - для оплаты аванса. Погасить его придется за год-два собственными средствами. Иначе залоговую недвижимость выставят на продажу.

Также в качестве авансового платежа принимается сертификат на материнский капитал. Он выдается государством молодой семье после рождения двух детей. Желательно, чтобы сумма выплаты была равна сумме аванса. На практике заемщикам приходится доплачивать собственные средства. Также для аванса принимаются деньги, полученные в рамках региональных (федеральных) программ поддержки населения, например, военных и т.д. Но в этом случае ипотеку без первоначального взноса можно оформить только в конкретном банке, с конкретным застройщиком и в конкретном районе.

Особенности ипотечных кредитов с нулевым взносом

Банку важно, чтобы заемщик подтвердил свою платежеспособность. Поэтому если он хочет взять ипотеку без первоначального взноса, путем оформления потребительского кредита на аванс, то увеличивается риск получить отказ. Ставки по таким займам очень высокие, а первый год придется вовремя вносить платежи по двум кредитам.

Гораздо больше вероятность получить ипотеку без первоначального взноса под залог другого имущества. Банк оценивает объект, вычитает из него сумму кредита, и выдает займ на оставшуюся часть. Если заемщик становится не платежеспособным, банку переходят права на объект. Его продают, а на вырученные деньги покрывают долг по ипотеке.

В процессе конфискации и продажи объекта финансовое учреждение несет расходы. Если процедура затянется во времени на длительный срок, то есть риск продать объект по цене ниже рыночной. То есть стремление банка минимизировать риски оправдано. С этой точки зрения, у льготной группы граждан возможности расширяются. Дополнительным гарантом их платежеспособности являются сертификаты материнского капитала, накопления НИС.

Особенности

Банки России, дающие такую ипотеку

Несмотря на все перечисленные риски, многие банки соглашаются оформить ипотеку без первоначального взноса. Каждое финансовое учреждение выставляет свой список требований.

Перечислим стандартные условия:

  • Возраст: от 21 года.
  • Наличие регистрации в регионе местоположения банка и квартиры.
  • Хорошая кредитная история.
  • Минимальный стаж на текущем месте от 6 месяцев.
  • Ежемесячный платеж не должен превышать 40% дохода.
  • Стать участниками программы могут граждане РФ (как правило).
  • Наличие дополнительной залоговой недвижимости. Все условия перехода права собственности на объект детально прописываются в договоре.

Некоторые банки выдают ипотеку без первоначального взноса, но под залог недвижимости, которая находится в собственности стороннего лица, например, родственника или друга. Такой займ является поручительством.

В борьбе за клиентов банки разрабатывают большое количество программ без авансового платежа. Но не все их можно назвать выгодными. Чтобы найти оптимальное предложение, следует сравнить условия разных банков.

Взять ипотеку без первоначального взноса можно в 5 самых крупных банках РФ по таким ставкам:

Кредитная организация Программа Ставка (в % годовых)
1. Альфа-Банк Под залог недвижимости 12,3
2. Сбербанк Материнский капитал 12,5
3. ВТБ24 Военная ипотека 13
4. Дельта Кредит Потребительский кредит на аванс 15
5. Запсибкомбанк Ипотека без первоначального взноса 16

Как взять ипотеку без первоначального взноса

Найти оптимальную программу для долгосрочного кредитования очень тяжело. Тем более, если у заемщика нет возможности оплатить авансовый платеж, нет права на получение государственных субсидий. Чтобы сэкономить время, можно воспользоваться услугами брокеров. Они не только подберут самое выгодное предложение на рынке, но и договорятся о льготных условиях кредитования. Даже после оплаты всех комиссий заемщик останется в выигрыше.

Впрочем, оптимальную программу кредитования можно найти самостоятельно, детально изучив все предложения на рынке.

Под залог недвижимости

Проще всего взять ипотеку без первоначального взноса под залог другой собственности. Такая схема выгодна для банков, если речь идет о жилой недвижимости, которая находится в одном районе с банком. Главное требование, которое к ней предъявляется - высокая ликвидность. Продать ветхое здание также тяжело, как и элитное строение.

Под исключения также попадают:

  • гостинки;
  • квартиры в 5-тиэтажках, построенных более 40 лет назад;
  • комнаты в общежитиях;
  • недостроенные объекты;
  • склады и прочие производственные помещения.

Если объект соответствует всем критериям, то можно оформить ипотеку без первоначального взноса и получить 70% от рыночной стоимости залогового объекта.

Банки охотно принимают в залог:

  1. Квартиры, пригодные для жилья, со всеми удобствами. При условии, что планировка полностью соответствует БТИ. Сложнее получить кредит под залог доли в квартире или отдельной комнаты.

  2. Полноценно благоустроенные дачи. Здание должно быть оснащено всеми коммуникациями и электричеством, иметь капитальный фундамент.

Отдельные требования выдвигаются к земельному участку:

  • территория относится к населенному пункту;
  • собственность оформлена по закону;
  • имеются все документы;
  • участок расположен не в водоохранной зоне, национальном парке.

Залоговый таунхаус должен располагаться в пределах города, иметь капитальный фундамент и основательную крышу. Отдельно оцениваются объекты, построенные из дерева.

В качестве залога банки также принимают коммерческую недвижимость: магазины, крытые рынки, точки общепита. Хотя такие объекты обладают высокой ликвидностью, их стоимость на рынке ниже жилой недвижимости. Поэтому получить под них крупный займ не получится.

Акции и займы от застройщика

Взять ипотеку без первоначального взноса реально во время акций застройщиков. Чтобы привлечь клиентов банки и продавцы объединяются, разрабатывают уникальные предложения. Распространяются они на ограниченное количество объектов.

Материнский сертификат

Материнский капитал — это денежная помощь от государства семье, в которой появился второй ребенок. На сегодняшний день сумма выплаты составляет 426 тыс. руб. Этих средств хватит для покрытия 20% стоимости жилья. Воспользоваться средствами можно через 2 месяца после рождения ребенка.

Этого времени хватит для:

  • Поиска застройщика.
  • Получения разрешения из ПФ.
  • Поиск банка и подбора кредитной программы.
  • Подачи заявки.

Субсидии от государства

Спрос на получение государственной субсидии в 2019 году увеличился. Причина тому - слухи о закрытии программы кредитования. Возможность оформить ипотеку без первоначального взноса есть у работников бюджетных сфер, семьи, чья жилая площадь не превышает 18 кв. метров, очередников. Деньги изымаются из пенсионного фонда и перечисляются кредитному учреждению. В рамках данной программы можно получить кредит под низкий процент, приобрести социальное жилье или уменьшить цены на жилплощадь.

Завышение стоимости жилья

первоначального взноса является дополнительным гарантом платежеспособности клиента. Если у клиента не хватает средств для оплаты даже 10-20% стоимости, то он либо не рационально распоряжается деньгами, либо имеющий скромные доходы. Банк рискует, предоставляя долгосрочный кредит такому клиенту.

Попросить продавца указать в договоре цену на 10-20% выше рыночной — это реальный способ оформить ипотеку без первоначального взноса.

Схема выглядит следующим образом:

  1. Продавец увеличивает стоимость жилья в договоре на 10-20% и дает расписку покупателю о том, что получил деньги в оговоренной сумме.

  2. Покупатель дает расписку о том, что взял эту же сумму в долг.

  3. Расписка продавца попадет сотруднику банка. Финансовое учреждение перечисляет 100% реальной стоимости жилища.

Все ипотечные объекты проходят процедуру предварительной оценки. То есть покупателю нужно договориться не только с продавцом, но и с оценщиком. Сделать это тяжело, так как банки знают о существовании данной схемы в принципе, они работают только с аккредитованными заемщиками, которые не будут обманывать банк. Также финансовое учреждение может самостоятельно проверить правильность оценки.

Второй риск заключается в том, что по завершении сделки продавец предъявит расписку с требованием вернуть долг.

Оформив таким образом ипотеку без первоначального взноса, заемщику придется платить проценты на высокую первоначальную сумму. Проблемы возникнут и при попытке получить налоговый вычет – если должностные лица раскроют, покупателя привлекут к уголовной ответственности.

Как оформить ипотеку без первого взноса по специальным предложениям

Рассмотрим все существующие на сегодня программы.

Программа «Молодая семья»

Самой популярной на сегодняшний день в России является программа «Молодая семья». Ввиду отличия условий участия в программе, в разных регионах ее условия для многих пар остаются не ясными.

Стать участником программы могут молодые семьи, в которой каждый из супругов не достиг 35 лет на момент получения субсидии.

Семья должна быть официально признана нуждающейся в улучшении условий жилья, то есть выполняется одно из таких условий:

  • площадь помещения на каждого члена меньше, чем установлено в регионе;
  • семья проживает в помещении, не отвечающим правилам для жилых помещений;
  • семья проживает в коммуналке вместе с тяжелобольным человеком.

Официально статус подтверждает районная администрация по месту жительства. Доходы семьи должны быть достаточны для получения кредита. У пары должно хватать собственных средств для внесения аванса. Пара может подавать заявку на кредит даже, если в семье еще не родился ребенок. Государство просто предоставит меньшую льготу.

Молодая семья

Военная ипотека

Оформить кредит в рамках данной программы могут только военнослужащие.

Для этого необходимо:

  • Стать участником накопительной системы.
  • Подать заявку в Росвоенипотеку через три года после регистрации.
  • В случае получения разрешения найти банк.
  • Выбрать объект недвижимости в любом регионе страны.
  • Подписать документы и стать собственником квартиры.

В рамках данной программы за ее участников программы Министерство обороны РФ вносит первоначальный взнос и последующие платежи. Максимальная сумма дотации составляет 2,2 млн. руб. До полного погашения кредита жилье будет обременено со стороны банка и государства. То есть распорядиться им по своему усмотрению заемщик не сможет.

Военная

Социальная ипотека

В рамках программы жилье в кредит могут оформить нуждающиеся граждане страны. Программа действует по нескольким направлениям. Можно заключить договор с агентством по ипотечному кредитованию и получить кредит под низкий процент. По аналогичной схеме работает программа “Молодая семья”. Участие в проекте «Жилье для Российской семьи» дает возможность купить квартиру с хорошей скидкой за 1 кв. м. «Молодая семья». Военнослужащие могут воспользоваться одноименной программой и получить жилье от государства. На жилье будет наложено обременение Минобороны и банком. По мере погашения кредита на транзитный счет из бюджета будут перечисляться деньги, которые затем поступят на банковский счет.

Социальная

Другие выгодные предложения

В качестве дополнительного обеспечения по кредиту могут выступать любые ценности: автомобиль, земельный участок, драгметаллы, ценные бумаги. Главное требование, которое предъявляют банки - высоколиквидные вложения.

Когда выгодно брать ипотеку без первоначалки, а когда нет

Сегодня ставки на кредитном рынке составляют меньше 10%. И по прогнозам Банк России еще будет уменьшать учетную ставку. Казалось бы, сейчас самое оптимальное для оформления ипотеки время. Но так ли все гладко?

Поскольку это рисковый продукт, банки устанавливают по нему ставку на 1-3 п.п. выше, чем по классической ипотеке. На таких условиях оформляя кредит в 5 млн. руб. на 20 лет придется переплатить 15 млн. руб. В таком случае выгоднее оформить классический жилищный кредит, потратив время на сбор необходимой суммы для первоначального взноса.

С психологической точки зрения, ипотека без первоначального взноса плохо влияет на платежеспособность заемщика. Клиент, который не потратил ни копейки собственных средств, не может достаточно серьезно относиться к кредиту. Вероятность дефолта, перекредитования, срывов в графике погашения задолженности очень высокая. Поэтому по статистике объем таких сделок не превышает 5%.

Понравилось:
1
Поделиться:
Комментариев: 0
Похожие новости
0 комментариев

Добавить комментарий

Кликните на изображение чтобы обновить код, если он неразборчив
Популярные посты
Как заработать деньги, сидя дома
Как сделать сноску в Ворде
Как удалить профиль в Инстаграме
Как скопировать текст с помощью клавиатуры
Пропал звук на ноутбуке, что делать
Как разбогатеть с нуля
Как вернуть девушку
Как изменить имя ВКонтакте
Как и чем удивить девушку
up